Udruženje Ekonomista

Pri korištenju podataka iz gornje tabele treba voditi računa o nekoliko stvari:

 1. Treba biti pažljiv pri poređenju efektivnih kamatnih stopa. Efektivna kamatna stopa, teoretski, sadrži sve troškove pozamljivanje, a ne samo troškove kamate (kao što to čini nominalna kamtna stopa) zbog čega bi trebala biti objektivniji pokazatelj za poređenje. Međutim, treba znati da se mogu porediti samo efektivne kamatne stope izračunate na isti iznos i uz isti rok vraćanja. 

2. U izračunavanje efektivne kamatne stope uvršeteni su troškovi koje uzimalac kredita plaća banci, ali ne i svi stvarni i potencijani troškovi vezani za uzimanje ovih kredita! Naime, postoje značajni troškovi koje će dužnik vjerovatno ili moguće  morati da plati, a nisu jasno prikazani u gornjoj tabeli jer ne ulaze u izračunavanje efektivne kamatne stope. Tako npr. skoro sve banke traže od klijenata da kupe mjenice koje se koriste kao instrument obezbjeđenja i koje koštaju nekoliko desetina KM. Mnogo veći trošak je, recimo, kasko osiguranje koje se obično traži kod kupovine automobila veće vrijednosti. Pri tome se ovaj trošak ponavlja svake godine do trenutka otplate kredita, a u slučaju nastanka štete naplaćeno osiguranje prvo ide banci da iz njega naplati neotplaćeni dio kredita dok korisnik kredita dobija eventualnu razliku naplaćene štete i nevraćenog dijela duga. Kod kupovine stana uz hipoteku to su troškovi notara, koji takođe nisu mali, obično padaju na teret uzimaoca kredita i ne ulaze u izračunavanje EKS (iako neke banke dozvoljavaju da iznos kredita prevazilazi vrijednost stana za 10-20% kako bi iz ovih sredstava mogli pokriti i ove troškove). Ako se kredit traži uz kolateral, trošak procjene vrijednosti imovine koja se koristi kao kolateral od strane ovlaštenog procjenjivača takođe pada na teret tražioca kredita i ne ulazi u izračunavanje EKS. Ako banka nudi kredite bez žiranata ali uz životno osiguaranje, premija koju morate da plaćate osiguravajućoj kući cijeli period trajanja kredita takođe ne ulazi u izračunavanje EKS). Na kraju, u efektivnoj kamatnoj stopi nisu iskazani ni troškovi prijevremene otplate kredita (tzv. „Penal“).

3. Rizici. Zbog problema koji su se do sada pojavljivali bitno je da obratite pažnju na to da li je kredit indeksiran i da li ima fiksnu ili promjenjivu kamatnu stopu. Ovo je posebno bitno kod dugoročnih kredita. Pri tome indeksiranje i promjenjivost kamatne stope ne treba mješati. Indeksacijom su banke obezbjedile vrijednost glavnice od promjene deviznog kursa (npr. kod kredita indeksiranih u € doišlo bi do rasta rate/anuiteta ako bi se devizni kurs KM: € promjenio), dok su promjenjive kamatne stope uglavnom vezane za kretanje kamatnih stopa na međubankarskom tržištu (Libor, Euribor). Za klijente je najpovoljnija kombinacija fiksne kamatne stope i neindeksiranih kredita, jer tada ne može da dođe do naknadne promjene anuiteta/rate izražene u domaćoj valuti.

4. Naše udruženje Vam preporučuju da obratite pažnju i na ikonicu pod nazivom „Novosti iz banaka“ budući da skoro u svakom trenutku neka banka provodi akciju u toku koje nudi posebno povoljne uslove kreditiranja, često u tom trenutku najpovoljnije na tržištu. Pored toga u gornjoj tabeli su prikazani opšti uslovi kreditiranja (za sve građane), dok skoro sve banke nude povoljnije uslove kreditiranja za pojednine kategorije tražioca kredita, najčešće nudeći nižu kamatnu stopu ili manje obezbjeđenje budžetskim korisnicima, zaposlenim u velikim kompanijama (kao što su Telekom, preduzeća iz naftnog sektora itd), ili licima sa kojima su već poslovala (status klijenta banke).